保險黑傑克

    許多人對於保險公司的理賠非常感冒，不過還是許多人喜歡買保險，那代表保險公司的理賠不是一昧的刁難，正常件其實都很快理賠下來了，如果爭議件只要掌握好一些技巧，就能順利理賠，不需要請律師，不需要找黃牛，業務員只要有稍微讀點保險法的概念就可以了。

   不過，萬一你的業務員連這一點點的概念都有問題，可能，你需要花點時間，讀過底下的文章，這是我幫客戶申請理賠以來的理賠趣聞。我儘可能的用簡單的文字表達，少用些專有名詞。

    為了保護當事人，底下的保險公司理賠人員、客戶全都是用假名，這位客戶也在我的FB好友中。

    某日，投保一年多的陳姐，告知要申請理賠，我請他寄來診斷證明書，以及收據，醫生開立的證明書上寫著病名「右肩習慣性脫臼」，我趕緊打電話去給客戶。

    我：「陳姐，你投保以前右手脫臼有沒有去看過醫生？」

客戶：「沒有」

我：「姊姊，你要確定喔 麻煩你回想一下」

客戶：「我以前有脫臼好幾次了，當時我都沒看過醫生，這次開刀我有跟醫生說過了」

沒多久，客戶又抱怨上次右肩脫臼開刀不順利，造成韌帶受傷，這次要再開一次刀。

於是 兩次理賠一起送出去，果不期然，保險公司要求調病例，希望客戶填寫調閱病歷同意書。

一查半年了。

結果是不予理賠，保險公司表示「客戶就醫時後，曾經向醫生表示之前曾經脫臼過好幾次，所以該項疾病不屬於本保單保障範圍，關於本次就醫本公司不予理賠…..。」

這件事情

保險公司所持理由  脫臼屬於舊疾   客戶也坦承之前曾經脫臼好幾次

我方理由  客戶的自述不能成為病例的唯一證明。

隔天，我打過去找理賠人員，他很客氣的先說了八分鐘的不理賠理由，最後他說道：

  「蔡先生，對於本次案件我們很遺憾，因為客戶屬於特殊體質，所以別人拿東西沒事情，他可能很容易就發生手部脫臼了。」

我：「李大哥您好，很感謝您的指導，原本我都不懂得，原來體質是影響理賠的重要原因」

「那麼請問一下，如果有人買意外險跌倒了，結果骨折，保險公司可以去查他的病例表示，原來此人有骨質疏鬆，所以是體質異常骨折不予理賠嗎？」

他愣了一下「……」

我繼續說：「大哥您別誤會，因為小弟我剛出來作保險，什麼都不懂，我向您請教，以我為例  我有扁平足，我可以買意外險嗎？」

他很客氣也很疑惑的回答：「當然可以ㄚ  扁平足跟意外險無關」

我：「大哥，照您剛才的邏輯，我買了以後跌倒保險公司也可以不理賠阿，它可以解釋成因為我體質異常，所以走路容易跌倒，照這樣的解釋，胖子不能買，太高不能買，因為會撞到柱子也不會賠？」

他驚覺掉到我的陷阱裡了。

「蔡先生  你不可以這樣無限上綱」

「大哥  我是把你的話重新解釋一次，你自己也覺得不對勁，我看沒幾萬元  賠一賠算了啦….」(我的話裡面軟硬兼施，不過大家還是保持著相當的風度)

他表示會送給上級主管裁示。

過幾天  理賠部門的李科長打電話來了。

李科長：「蔡先生，聽說您的口才很好，不過礙於規定，我們還是不能理賠」 「客戶陳小姐她以前脫臼過好幾次，就醫時他也跟醫生承認過」

我：「大哥 我記得她以前跟我提過  他不是脫臼，其實他更可憐，他是手斷掉。」(這句話是我瞎扯的，因為我要跳離情境，扯出後面我的想法了。)

李科長：「蔡先生  那麼這樣我們更不能理賠，您應該很清楚保險法規定」

為了表示我不是沒唸過書的 我就直接背了保險法127條給他聽。

不過，這個條文到底在寫什麼，一點也不重要，因為他懂、我懂  兩個人對於是否理賠，還是有不同見解，所以  法律是死的  人是活的。

我：「大哥，我以前小時候  鼻子經常鼻塞，我很聰明就知道鼻竇炎會造成鼻塞，所以我去看醫生，我就會直接跟醫生說：醫生，我是鼻竇炎 我鼻塞了」

「一直到了當兵退伍，我又有一次鼻塞去就醫，醫生問我什麼症狀，我直接回答 我鼻竇炎  醫生很生氣的罵我：鼻竇炎是我判定  不是你自己判定的。」

「李科長，你來看我小時後的症狀，是不是鼻竇炎呢？」

李科長一頭霧水的回我：「你以前的事情，我怎麼會知道？」

我：「那就對了  我以前的事情你沒看到  你不知道   怎麼客戶說他以前是脫臼  你就相信了？」

我繼續說：「你不是醫生  我也不是醫生  沒有醫生看到他當時的狀況，誰能確認他當時的症狀呢？」

理賠部科長：「蔡先生  縱然這樣子 我們還是認為他當時是屬於帶病投保的狀態」

我發覺不能再回到剛才的邏輯再說一次了，這樣會變成各說各話，於是我轉變攻防重點。

「李先生，如果你這案子不理賠，沒關係，我們送到法官那裡，你沒有積極證據，可以證明客戶是帶病投保之下，依照你的經驗，你看法官會站在誰的立場判案？」

他已經有點愣住了「….」

我不等他開口，我繼續說：「更重要的是，這個案件，如果成為判例，你在全部的保險公司就大大出名了  以後只要類似案件，任何一家的消費者都可以引用了」

「利害關係我都分析給你聽了，你要不要來跟他賭一下？」

李科長「……. 蔡先生  那麼我會請人跟您聯絡領取理賠方式」

我口才好嗎？我從小到大跟女生吵架都輸人的，我只不過是在談個「理」字，坦白說 理賠人員也很理性，只不過，大家的認知有點不一樣，可能他們的師父以前就是這樣教導的，我的師父(我好像沒有師父)，我從以前的認知就不是這樣。

所以我們必須先確認知道對方的執著點，再把認知差距拉近，就算理賠部門要跟其他人討論，也比較有根據，「據理力爭」謾罵、比大聲…絕對不是好的方法。

兩個星期以後  理賠下來了  就在上週五(5/31)，客戶去領了支票，事情總算告一段落了。