保險黑傑克

規劃保險高手

  很多人買保險的第一步驟。就是找業務員打建議書，這種被動式的保險設計，基本上有兩個致命的錯誤點

1. 1.     業務員配置的保險包括險種乃至於保額，都是該公司內部的習慣，沒有針對個人設計，所以你會看到同一家公司不同業務員打出的建議書大同小異，6歲到60歲的被保險人內容都一樣的奇異現象發生。
2. 2.     保單未經比較，往往不同公司的同一種險種、同樣保額、同一被保險人的費率可以相差達到60%之多，業務員的說詞往往是便宜沒好貨，但是消費者其實可能當了冤大頭。

 但是很多人對於保險都是自認為門外漢，其實業務員懂的未必比你多，所以請耐心的看完底下的文章吧！

 一、     雙十保費僅供參考：

二、                      家庭年收入80萬元跟年收入800萬元對於保險的需求不會一樣，根據雙十原則，後者所需保障是前者的10倍，但是實務上，後者買保險的意義是在節稅以及資產配置，保險對他們而言，意義顯然小的多了。不過，保費不超過「可支配餘額」五分之一到十分之一，卻是底限。例如：小家庭年收入60萬元，年支出35萬元，每年餘額25萬元，每年家庭保費支出以不超過3萬元為原則，以免成為負擔。

 二、     小朋友沒必要買壽險，較高的保費比重應放在主要經濟支柱。

     其中壽險額度至少要能cover負債(車貸加房貸)，能達到個人年收入的五到十倍更好，當然在終身壽險高的嚇人的今天，應該以消費型的定期壽險做保障。保險保險保險保險

 三、     購買保險的順序應以定期壽險為優先：

     其次是義務險、重大疾病險、防癌險，最後才是終身壽險、儲蓄險等。

 四、保障買齊再買儲蓄險：保險保險保險保險

     我真的不相信一年存個三萬元，六年後能讓你變富翁，現在的美元保單，過去的投資型保單都是業務員創造出來的神話，「六年期」到底是繳費期間六年保障終身還是保險期間六年，不要錢繳進去，六年後才發現解約金要損失不少。事實上我也看到許多人到處繳錢，只為了買張保額20~30萬的儲蓄險，我還是那句話「我不相信一年存個3萬元，六年後可以讓你變有錢人」，萬一，不幸發生意外，這種的保險也發揮不了功能，所以「富不過三代，但是貧窮卻會世襲」。

 五、沒必要都買同一家商品。

     這是個自由費率的時代，商品價格、利潤全都是保險公司訂定的，在我的很多文章中都有做比較，這就好像你家的電器產品都不會買同一家公司或是一樣的道理。如果是要時候只要將文件被其交給我，我則交給助理送去各保險公司，保險分一家買與分成十家買，有何不同呢？！不同的是你可以挑選到各家的菁華，而單一保險公司業務員的優勢商品受到極大的挑戰。筆者當初也是在此認知之下，離開本土保險公司進入保險經紀人公司，這才發覺客戶的接受度高了許多。

 六、     意外險應該買便宜又大碗的產險公司商品：

     因為競爭的緣故，後開放的產險公司，保單內容上以及保費比起壽險公司意外險更有競爭力內容包山包海，有趣的是同樣的新X、國X、富X等金控公司，都分別有產、壽險公司，但是產險公司的意外險卻比同樣金控集團底下的壽險公司便宜許多，這個現象不是金控公司才發生，是所有的產險公司意外險都比壽險公司意外險強很多，便宜沒好貨在此完全不適用。造成這樣的現象，不是別人而是你的關係。因為你捨不得換掉、因為壽險公司有最廉價的業務員，所以他們的高價意外險繼續賣，所以保險要買的好又便宜，不是靠保險公司的良心發現，而是靠你自己的選擇。註：產險公司就是一般我們買車險的公司，例如：蘇黎世產險、富邦產險、新光產險…等

 七、醫療險請找有保證續保的：保險保險保險保險

       雖然產險公司的醫療險比壽險公司便宜，但是醫療險不比意外險，它需要保證續保功能，以防十年二十年後有高血壓、糖尿病的發生，屆時續保權力是在保險公司手上，它可是有權力不續保的。另外，有些公司有某些「十年期」的醫療險或是定期壽險，那個費率明顯的便宜許多，但是他的保證續保是十年內，保險期間內保險公司無條件續保，同樣的不幸這期間有高血壓、糖尿病發生了，你認為保險公司在下個十年開始時候會續保嗎？除非它是佛心來著！醫療險醫療險醫療險醫療險醫療險醫療險

      好了！看了這麼久，你也該動作了，接下來的文章裡有許多的保險險種比較，試試看！為自己找個好保險，然後再跟我一起討論吧！保險保