保險黑傑克

投保醫療險不求人

    很多人要投保醫療險，遇到的第一個問題就是，「什麼是醫療險？」往往醫療險和意外險都會搞錯，而醫療險又包含哪些項目呢？

    其實國人到現在還一直對最基本的保險觀念還容易搞不清楚，我不認為是消費者的知識不足，這是整個大環境教育不足，校園裡教育保險系的教授，很多是躲在象牙塔哩，連目前的保險產品都搞不清楚，理論一堆，對於國人保險常識，沒有太大幫助，賣保險的一堆業務員，只負責推銷保單，誰理會條款裡面寫什麼！所以保險教育其實應該納入九年國教，這是理財銘人與保險黑傑克的一個呼籲。

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如何知道它是一張醫療險？

言歸正傳，醫療險的保單大體上一定有醫療行為，這些醫療行為一定會扯上醫院以及醫師，如果保單裡面有寫上這些他就是一張醫療險的保單，但是我知道很多人一定想要有更快速的理解方法，最簡單的就是看他的保單名稱，有寫上醫療兩個字的，就一定算是醫療險，比如說：

XX公司住院醫療健康保險附約

XX公司住院日額保險附約

XX公司安康防癌健康保險附約

第三張的名稱就可以知道它是醫療險，而且是僅限於罹患癌症時候的保障，也就是俗稱的防癌險。

該買定期還是終身醫療險？

我們先分析一下什麼是終身?什麼是定期醫療?

終身的定義，繳費期限固定，保障終身，通常繳費期限國人喜歡設定為20年期，其實繳費期限有分為10年，15年期，20年期，30年期，每一家規定不一樣。

一般終身醫療險理賠項目就是從住院日額、急診保險金、加護病房日額….一直到手術保險金。林林總總最多有13項。請記住，由於理賠額度固定，他一定是定額理賠，不管今天醫療花費多少錢，只要同樣的醫療行為，就一定會理賠相同的錢。

比如說:投保日額為一天1000元的醫療險，不管今天是住單人房花2700元，還是住健保病房沒有花到自負額，保險理賠一樣都是住院一天1000元。

定期醫療險他有分(一)定額理賠與(二)實支實付型醫療險

(一)定額理賠的觀念就像剛才終身醫療險的概念一樣，不同的地方有3個

1.繳費期限為每年繳費

2.繳費年限除了國華可以續繳到105歲，中國85歲以外，其餘只有到75   歲，有兩家大公司甚至只賣到65歲而已。

3.保費大約為每5年調漲一次。

(二)實支實付型醫療險

全台灣的實支實付型醫療險都沒有終身的，他與終身醫療險是風馬牛不相及的，請看一下下列文章

實支實付醫療險的重要性(請按下去)

如果您已經看完了上述文章，請回答下列問題

1.實支實付型醫療險理賠時一定要使用到收據？

A 對，現在每一家都要用收據，而且一定要正本，所以只能投保一家

B 不需要收據，只要診斷證明書就好了

C 需要收據，但是每一家規定不一定，有些公司同意可以副本理賠

答案為C 答對了請留言有獎品

我已經有買終身醫療險不需要買實支實付型醫療險了

很多的消費者一聽到，我在介紹一年繳費2~3千元的產品時，都會有相同的反應，我知道這些反應來自於業務員給他們的觀念，如果這是一門必修課程，我一定會把這些業務人員全部死當，觀念完全錯誤。可惜的是他們是絕大多數人，他們將台灣的保險觀念都死當了，也讓很多優秀的保險人員，離開市場了。

當需要標靶治療用藥的時候，終身醫療險除了微薄的住院醫療日額，可以請領之外，包括防癌險這些定額理賠的醫療險保單，對於標靶治療的理賠額度趨近於” 0”沒錯就是零，英文叫做zero，不是英雄喔！標靶治療才能對抗標靶治療險與自費材料，比如人工關節，手術材料等，這些動輒數萬元的費用，終身醫療險賠很少，所以你有買終身醫療險與有沒有買實支實付型醫療險，是完全不一樣的，這個比喻好像是，你已經有買棟房子在繳20年房貸了，有人勸你如果要作生意可以去租個店面一樣，這是兩回事，不要混為一談。

業務員說：根據衛生署統計，國人一生醫療花費約為234萬元，所以要買一張限額250萬元的終身醫療險

這是業務員推銷醫療險的時候常說的一個台詞。

我再整理一次，業務人員推銷終身醫療險的時候，不外乎是有下列幾個說法

1.因為定期醫療險只有保障到75歲，所以需要買個終身醫療險

2.人的一生中醫療花費需要用到234萬元，所以買個限額250萬元的終身醫療險才夠

我換個場景，打個比喻改變一下這個說法，這麼說：

假如您住郊區，每天要去市區上班，每個月需要交通費用6千元，所以我賣給您一張高鐵乘坐票，每個月可以搭乘1萬元的高鐵，請問您要不要？

問題是您好像不是每天都要坐高鐵上班對吧？！您會問我，我買車票要做什麼？那就對了！

人的醫療花費，包含住院費用，買中藥補品、高麗、人參、手術費用、看護費、交通費、自費藥材，其中住院以及手術，在比較差的健保部分已經負擔大部分的費用了，剩下的部份，終身醫療有給予補助嗎？

所以這是兩個完全不同的概念，不能混為一談！

其實這個數字來源於衛生署統計室的「醫療保健支出」，裡面的統計資料大出人意表之外的，包含：

1.坐月子、買保養藥物等家庭自付費用甚至包含眼鏡、助聽器等項目

2.人身意外險等自費商業保險支出

3.國術館、中醫推拿…等沒有參與健保或符合醫院定義的診療院所

也就是業務員根本是呼攏大家，拿一張完全與醫療險無關或是根本就不理賠項目，來勸你買保險，真是….

何況除非你的醫療日額買的夠高，否則只為了75歲住院一天只能領到1000元，何苦影響到現在的生活品質？！

主約型醫療險比較好?!

很多人不喜歡買壽險，我的客戶中10個會有11個主動說，不要壽險只要醫療險，在此我先不去談論壽險的意義

終身醫療險可以是主約也可能是附約

定期醫療險都是附約，沒有主約型的，一定要另外買個主約，

主約不一定比較便宜，壽險未必是浪費，我遇過許多客戶，繳費多年突然因為某種因素沒有再繳費了，這時候再好的保險都是沒有保障，如果買個壽險主約，繳費多年以後，就算停繳，壽險的保單價值也會拿出來抵扣醫療險，讓這張保單撐個好幾年。

買幾個單位才夠

買保險永遠都像是去飯店點餐，買多少才夠，你應該找人諮商，或是考慮你的預算，或是你的主觀想法，去做判斷。如果你剛上門就有人拿一份套餐來給你，妳會接受嗎？答案是否定的，因為他根本不知道你要買給幾個人吃，你有多少預算，萬一你只帶了35元要吃陽春麵，他拿出再多的餐點，你也不會接受，因為預算根本就不夠。你也可以自行進入店內，瞭解一下這家店有什麼適合你的餐點。別接受那些硬塞給你的業務員，如果你連買保險的自主性都沒有，我不相信他以後還會尊重你的理賠權益。

費率該如何計算？

定額型的費率計算方式很簡單，一單位假設是10元，兩單位就是20元，這跟一盤花生與兩盤花生的價位計算方式是一樣的。

但是實支實付型醫療險的計算方式就不一樣，他強調的是限額觀念，所以假設一單位住院醫療限額是6萬元，保費是100元，兩單位的住院醫療限額就是12萬元，旦是保費絕對不會是200元，會在200元之下。好比單人房有一台電視機，一間要價5000元，兩人同住一間兩人住宿費用絕對會低於1萬元，不是兩倍關係，為何？想一下吧！

實支實付型轉換成日額型兩者兼備，讓你挑選保單不傷腦筋

到底該選擇「實支實付型」或「日額型」住院醫療險？其實也別煩惱這個問題，現在很多的保險公司推出的「實支實付型」產品，本身就可以轉換成「日額型」。

當然這種保費會比上述兩者略貴一點，好處是每次住院狀況不一樣，如果是單純住院，沒有手術以及自費藥材的花費，那麼申請理賠的時候，就可以選擇「日額型」理賠。

此時無論是否住健保病房或是雙人房，都可以獲得相同的理賠金額，對於身為家庭支柱，但是又受限於預算的民眾是個很好的選擇。

以下檢列出可以轉換的實支實付的保險公司

三商美邦、大都會、中國、全球、安泰、安聯、保誠、國泰、國寶、新光、台銀人壽、遠雄、興農

大概列出這13家是目前市面上可以轉換的商品，提供各位購買時做選擇。

該買實支實付型醫療險還是定額型理賠的醫療險？

我說過這兩種理賠方式不同，理賠概念也不同，前者是支付龐大的醫療費用，後者是拿來補貼其他醫療損失，比如:交通費用、薪水補貼、精神損失、營養補品….。其實我並沒有完全否定終身醫療險的功能，只是點出他的迷思，希望能夠有正確的態度看待它。

如果您覺得花大錢買一個醫療險不是很好的選項，我會建議您前往下面網址，讓您留的住錢，又有終身醫療保障(至少有醫療補助了)

終身醫療險的另類思考(請用力按下去)    讓您年輕有醫療保障，年老有錢花＄＄