保險黑傑克

讓醫療險終身增值(目前無適當的分紅保單，可以找其他儲蓄險保單完成)

國人偏好買終身醫療險，就算日額1000元也好，國人也拼命買，因為一年的保費也要1萬元以上，所以就拼命存錢買保險，但是買的少保障不夠，買的多又怕繳不起，底下要探討的就是到底有什麼更好的方案，可以讓我們終身都有醫療保障呢？

     與其說國人喜歡買終身醫療險，倒不如說是擔心老了沒有錢可以支付醫療費。

請問七十五歲以後是「有錢比較重要，還是有醫療險比較重要？」

每個人都會回答我說，當然是錢比較重要。所以囉！想辦法把錢變大比較實際囉！老年時有錢比醫療險重要！很多人能力有限，卻拼命(或是在業務員的慫恿下)擠出錢來買終身醫療險，因為他們都過度擔心老年醫療保險，我很好奇，現在的日子都過不好，為什麼要去煩惱以後的生活？

我一直相信複利的力量可以把小錢變大。

    這就是保險公司，可以收我們的小保費，將來變成高壽險保額一樣。

    在這裡我必須先上一點課，這是一門簡單的投資學課程。(底下反底色的部份是屬於分紅保單的簡單說明，可以概略性觀看) 敬告:作保險喜歡抄襲的業務員，如果喜歡作品請告知一聲，請尊重自己一下，也尊重消費者欣賞好作品的權利。

    假設30歲男性要買100萬壽險，保險公司的費率是一年要收費2萬元，繳費20年，也就是總共收費40萬元，最後在身故的時候保險公司就要給付出100萬元出來。

        收費40萬元在若干年後就要付出100萬元，保險公司的本事就是拿錢去投資，讓錢長大。

        這個部份就是「保單預定利率」，這是保證項目，沒有投資型保單的風險。

       如果該年度投資賺的比預期的還要多就要分紅。

       如果賺的比預期的少，或是發生虧損，也不能要求保戶負擔。

所以分紅分到爆，虧損賠不到。

     話再說回到終身醫療險，如果當初，我們選擇將錢放在保險公司，並且規劃一部份定期醫療附約(非終身型自然費率，年輕時負擔比較輕)時，日額可以到達4千元，在20年繳費滿期50歲時，我們可以將紅利以墊繳方式變成保費，就用保單本身的增值來繳保費都有剩了，何必再花錢去買醫療險呢？

    這種定期型的醫療險，最多人擔心的就是75歲以後就沒有保障了。放心，由於分紅保單的本身就會有附加「老年住院提前給付附加批註」，簡單的說就是如果75歲以後住院，可以得到保單價值的0.3%(約5000元/日)當作「住院日額」給付。

簡單的說依上例，30歲每月存款5000元，75歲時保單價值(紅利還不算喔)大概在180萬元，這個是在保單上面就會有的保證項目。

如果不幸過世了，剩下的錢就當做遺產遺愛人間，留給後世子孫了，請記住，還有紅利是不可預估的，還沒有計算。

相同的錢買終身醫療險，可能就沒有這些功能了吧！

蔡銘賢表示他的好處是：

1.一樣繳費20年，終身醫療險的錢繳給保險公司是拿不出來的。

2.終身醫療日額買的少怕保障不夠，買的多又怕老了沒錢。如此設計可以拉高住院日額。

3.這半年來市場上有23張號稱「還本型的終身醫療險」但是”身故退保費”其實還要扣除，已經請領的醫療保險金，除非是出意外突發走的，否則退回的機率還真的不高。

4.這種保單可以享受分紅的利潤，卻又不需擔心投資風險。

5.老年時身體不好有醫療保障，身體強壯時可以成為退休帳戶。

6.活著時候可以自己花用，百歲以後可以受益子孫。

註：保單的分紅金額並不是保證且可以估算的

還有必要花大錢買終身醫療險嗎？

黑傑克下個結論：所以讓錢增值就是最大的保障

***30歲的人  定期定額月存5000元，享有終身住院日額4500元…等醫療保障，75歲以後還有230萬元(加上紅利)。

舉例：高雄的 李 小姐今年30歲不打算結婚了，他規劃要有醫療險以及將來老年能有養老金，所以打算月存5千元，他的保障如下：

從投保生效開始就享有：

住院一天 4千元的醫療保障

手術理賠最高4萬元，

每次住院最高6萬元的醫療限額，以支付標靶治療等自費藥材

上述都是沒有理賠限額的一直到75歲(此時因為實支實付型醫療險已經沒有了)  

建議保單一直放著，因為在86歲以前還是可以享有：

住院一天3千元的醫療保障

手術理賠最高4萬元(視手術項目)

上述的理賠總額度，一樣沒有理賠上限

   (1) 在85歲的時候會有2,469,918元 的保單價值  這是保單不是投資型不確定的~~如果再加上可以期待的紅利，那麼300萬元是可以期待的------還記得嗎?這是狀況一  30歲投保時的帳戶價值。

由於這種保單當中的費率差距不大，原則上男女生的保單價值差距不大

  (2)如果是40歲的人投保 ，在醫療項目的保障上面，當然都是一樣，差別是在於帳戶價值上面會減少一點

在85歲的時候保單價值  2,040,249元  外加分紅部分---狀況二 假設40歲投保  

   (3)20歲投保因為累積資金更久，所以除了享有相同保障之外，

在85歲的時候保單價值成了  2,842,774元 當然還不包括分紅部份

我知道文字敘述 說一堆大家會霧沙沙的 乾脆做一個簡單的表在底下說明

再說一次這是個概念式的組合，各位不防朝這方向思考，就知道除了花大筆錢買終身醫療險之外，是否能夠有更多的思維呢？比如有人說買個定期醫療險，其餘的錢去買中鋼、中華電信，關於這個想法，我持保留態度，黑傑克與理財銘人實際操作股票20餘年，一聽就知道這只是個理論，如果去買ETF50倒是比較禁得起市場考驗的另一個穩健思維。